Papel del microcrédito para satisfacer las necesidades crediticias de los pobres

El microcrédito se refiere al crédito y otros servicios financieros proporcionados a los necesitados a través de grupos de autoayuda (GAA) y organizaciones no gubernamentales (ONG).Al inculcar hábitos de ahorro entre los hogares rurales, los grupos de autoayuda desempeñan un papel fundamental en la satisfacción de las necesidades crediticias de los pobres. Los fondos propios de muchos agricultores se agrupan para cubrir las necesidades financieras de los miembros necesitados de los GAA. Los bancos han sido vinculados a los miembros de estos grupos. En otras palabras, los SHG permiten que las personas económicamente desfavorecidas desarrollen fortaleza al unirse a un grupo. Además, el financiamiento a través de SHG reduce los costos de transacción tanto para los prestamistas como para los prestatarios. El Banco Nacional de Desarrollo Agrícola y Rural (NABARD) jugó un papel decisivo en la obtención de crédito a tasas preferenciales. Actualmente, más de siete lakh SHGs trabajan en áreas rurales. Debido a su método de entrega de crédito informal y requisitos legales mínimos, los programas de SHG están ganando popularidad entre los prestatarios pequeños y marginales.

Los prestamistas y comerciantes explotaron a los agricultores pequeños y marginales y a los trabajadores sin tierra durante la época de la independencia prestándoles a tasas de interés excesivas y manipulando sus cuentas para mantenerlos endeudados. Después de 1969, cuando India adoptó la banca social y un enfoque de múltiples agencias para satisfacer plenamente las necesidades de crédito rural, se produjo un gran cambio. Posteriormente, en 1982, se estableció el Banco Nacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural (NABARD) como entidad principal para coordinar las actividades de todas las instituciones financieras rurales. La Revolución Verde presagió grandes cambios en el sistema crediticio, ya que resultó en una diversificación de las carteras de crédito rural hacia préstamos orientados a la producción.

El crédito juega un papel importante en el desarrollo rural:

Los dos criterios más importantes para el desarrollo rural son la financiación y el crédito. Los bajos ingresos en las áreas rurales conducen con frecuencia a una baja tasa de ahorro. Es extremadamente difícil para los agricultores aumentar su producción invirtiendo en sus tierras de cultivo. Además, los pocos bancos que existen en las zonas rurales prefieren prestar a los agricultores con grandes propiedades. Debido a la dificultad de obtener crédito de los bancos, los agricultores pequeños y marginales son un blanco fácil para los prestamistas. La inyección de crédito es fundamental para el crecimiento del sector agrícola, lo que conduce al desarrollo económico rural. Los siguientes puntos enfatizan la relevancia del crédito en el desarrollo rural:

• El crédito ayuda a los agricultores a comercializar sus operaciones. Para decirlo de otra manera, la agricultura comercial requiere el uso de crédito. Debido a que los agricultores pequeños y marginales producen principalmente para su propio sustento, no obtienen suficientes excedentes para reinvertir en sus campos, lo que resulta en la degradación de la tierra.
• Los cultivos tienen un largo período de gestación entre la siembra y la cosecha, los agricultores reciben crédito para satisfacer sus necesidades iniciales de insumos agrícolas, como semillas y fertilizantes.
• El crédito permite a los agricultores liberarse del ciclo de la pobreza. Los agricultores necesitan financiación para cumplir con los requisitos generales y específicos . El crédito se utilizará para cumplir con estos requisitos.
• La agricultura siempre ha sido una situación a los caprichos del clima. Los agricultores son los que más sufren en ausencia de un monzón decente o una mala cosecha. Los seguros de cosechas y los préstamos agrícolas juegan un papel importante en la prevención de tales tragedias.

Tipos de Crédito Agrícola

Hay tres tipos de requisitos de crédito en la agricultura.

1. Crédito a corto plazo
2. Crédito a mediano plazo
3. Crédito a largo plazo

1. Crédito a corto plazo: El período de crédito a corto plazo es inferior a 15 meses . Los agricultores buscan crédito a corto plazo para cubrir sus necesidades de capital operativo agrícola. Por ejemplo, requieren crédito a corto plazo para comprar semillas, fertilizantes, insecticidas, bueyes y otros artículos no esenciales. El préstamo a corto plazo se devuelve una vez que se vende la producción de la siguiente cosecha. La proporción de dichos préstamos ha sido alta en comparación con el crédito de mediano y largo plazo. Durante 2010-2014, el incremento en este tipo de préstamo fue de 14,77%.

2. Crédito a mediano plazo: El plazo del crédito a mediano plazo va de 15 meses a cinco años. Los agricultores exigen préstamos a mediano plazo para la compra de ganado, herramientas y mejoras en los cursos de agua. Los bienes muebles o inmuebles de los agricultores se utilizan como garantía del préstamo.

3. Crédito a largo plazo: El crédito a largo plazo suele ser por más de 5 años . Se requiere una inversión a largo plazo en cualquier sector para establecer activos duraderos que brinden ganancias en el tiempo. Las inversiones a largo plazo en agricultura incluyen la excavación de pozos, nivelación de terrenos, cercas y mejoras permanentes de terrenos, así como la compra de grandes maquinarias, como un tractor y sus accesorios, como carretillas, y el establecimiento de huertos frutales, como mango. , anacardo, coco, zapote (chiku), naranja, granada, higo, guayaba, etc. Los huertos frutales, a diferencia de otros cultivos de temporada, no producen ningún ingreso durante los primeros 4 a 5 años. Como resultado, el dinero gastado en los primeros 4 o 5 años se convierte en un gasto de capital.

Fuentes de crédito rural

Los créditos se dividen en dos categorías. Son los siguientes:

1. Fuentes no institucionales
2. Fuentes institucionales

Fuentes no institucionales:  

1. Prestamistas: Los prestamistas han sido una fuente importante de financiación agrícola desde el principio. Los prestamistas proporcionaron una gran parte del crédito agrícola (69,7% en 1951-52) y se involucraron en prácticas poco éticas como la manipulación de cuentas y el cobro de una alta tasa de interés en sus préstamos. Como resultado de todas estas razones, la participación de los prestamistas en el crédito agrícola total se ha reducido drásticamente, del 69,7% en 1951-52 al 7% en 1995-96.
2. Propietarios: En la India, los agricultores pequeños y marginales, así como los arrendatarios, piden dinero prestado a los propietarios para cubrir sus necesidades financieras. Este sitio ha estado siguiendo todos los tratos turbios de prestamistas de dinero, comerciantes y otros. La contribución de esta fuente a los centavos de los leprosos rurales aumentó del 3,3 por ciento en 1951-52 al 10 por ciento en 1995-96.
3. Comerciantes y comisionistas: Los comerciantes y comisionistas adelantan préstamos a agricultores con fines productivos antes del vencimiento de la cosecha a tasas de interés muy bajas y cobran una comisión alta.

Fuentes institucionales

1. Sociedades cooperativas de crédito: Las sociedades cooperativas de crédito son, sin duda, las fuentes más baratas y más importantes de financiación rural en la India. Las sociedades activas de crédito agrícola primario (PACS) en India abarcan aproximadamente el 86 por ciento de las aldeas indias y representan casi el 36 por ciento de la población rural total del país. En 1996, las cooperativas representaban más del 40% de los préstamos agrícolas totales, frente a sólo el 3% en 1951-52.
2. Bancos Comerciales: Al principio, los bancos comerciales de nuestro país solo jugarán un papel pequeño en el desarrollo de las finanzas rurales. Sin embargo, luego de la nacionalización de los bancos comerciales, comenzaron a brindar asistencia financiera tanto directa como indirectamente, ya corto y mediano plazo. Los anticipos directos de los bancos comerciales se limitaron a Rs. 44 millones de rupias hasta 1969, pero en marzo de 2000, el monto total adeudado había aumentado a Rs. 22.854 millones de rupias.
3. Bancos Rurales Regionales: Los Bancos Rurales Regionales se fundaron en 1975 para complementar el crédito rural proporcionado por bancos comerciales y cooperativas. Desde 1975, estos bancos rurales regionales han otorgado préstamos directos con fines productivos a agricultores pequeños y marginales, trabajadores agrícolas y artesanos rurales, entre otros. 196 RRB prestaron casi Rs. 1500 millones de rupias a la población rural anualmente hasta junio de 1996, con más del 90% de estos préstamos destinados a la clase más débil.

Conclusión

Las altas tarifas de los microcréditos tradicionales restringen su eficacia como instrumento de lucha contra la pobreza. Los prestatarios que no ganan una tasa de rendimiento que sea al menos equivalente a la tasa de interés pueden terminar peor como resultado de obtener los préstamos. Según el último estudio del Centro para la Inclusión Financiera sobre prestatarios de microfinanzas en Ghana, más de un tercio de los encuestados dijeron que tenían problemas para pagar sus préstamos. Los proveedores de microcrédito recientemente han desviado su atención del aumento de la cantidad de capital de préstamo disponible para abordar la dificultad de hacer que los préstamos de microfinanzas sean más asequibles.