Principios de Seguros

Un contrato firmado entre dos partes, a través del cual una de las partes acuerda o promete cubrir la pérdida sufrida por la otra parte recibiendo algo de dinero (contraprestación) a cambio se conoce como Seguro. La parte que acuerda cubrir la pérdida por la otra se llama asegurador , y la parte cuya pérdida está cubierta por dicha póliza se conoce como asegurado . La contraprestación o dinero pagado por el asegurado al asegurador se conoce como Prima. El motivo básico detrás de los seguros es distribuir o dividir el riesgo de un cliente entre un grupo de clientes y compensar solo a las partes que sufren pérdidas. Algunos de los seguros incluyen Seguro de Salud, Seguro de Vida, Seguro Marítimo, Seguro de Incendio, etc. 

Por ejemplo, Akanksha toma una póliza de seguro de vida de LIC por ₹ 20,00,000. Ella debe pagar ₹ 15,000 anuales como Premium. En este caso, LIC es el asegurador, Akanksha es el asegurado, 20 00 000 rupias es la suma asegurada, 15 000 rupias es la prima, y ​​el acuerdo entre ambas partes en el que se mencionan todos los términos y condiciones del seguro se denomina Seguro Política. Si le sucede algo desafortunado a Akanksha (cubierto en la póliza de seguro), la compañía de seguros (LIC) pagará la suma requerida a Akanksha o a su representante, según sea el caso. 

Principios de Seguros

1. Principio de máxima buena fe

Un contrato de seguro es un contrato de ‘uberrimae fidei’. Significa que es un contrato formado con la máxima buena fe. Este Principio de la máxima buena feestablece que ambas partes de un contrato de seguro deben tener buena fe entre sí. Además, cada parte debe comunicar los términos y condiciones de manera no ambigua a la otra parte. En otras palabras, el asegurador está obligado a proporcionar detalles precisos sobre el contrato al asegurado, quien, a su vez, debe proporcionar todos los detalles sobre el objeto (por el cual se toma el seguro) a aquél. En pocas palabras, este principio requiere que ambas partes sean transparentes entre sí. Si el asegurado no revela los hechos materiales durante la formación del contrato, el contrato de seguro será anulable a opción del asegurador. Lo mismo ocurre con el asegurador, ya que también están obligados a borrar todos los términos y condiciones del contrato de seguro. 

Hecho Relevante es un hecho que puede influir en la decisión del asegurador de aceptar o rechazar el riesgo, cambiar la tarifa de la prima o fijar las condiciones del seguro. 

Por ejemplo, Ankit, un gran bebedor y fumador, tomó una póliza de seguro de salud. No reveló su hábito de consumo de tabaco a la compañía de seguros. Más tarde en la vida, le diagnosticaron cáncer. En este caso, la compañía de seguros no estará obligada a asumir la carga financiera porque Ankit ocultó información crucial sobre su hábito. 

2. Principio de causa próxima

Cualquier pérdida puede ser causada por dos razones: riesgos asegurados y riesgos no asegurados. El principio de la causa próximaestablece que el asegurador sólo responde por las pérdidas cuando éstas son causadas próximamente por los riesgos señalados en la póliza de seguro. Cuando un asegurado enfrenta una pérdida que ocurrió debido a dos o más causas, entonces la causa más dominante y efectiva es la causa próxima. El asegurador no es responsable de ninguna pérdida causada por un peligro o causa no asegurada. En otras palabras, si un asegurado enfrenta una pérdida por más de dos causas, entonces la compañía de seguros investigará la causa de pérdida más reciente del sujeto. La compañía está obligada a indemnizar al asegurado si la causa inmediata es aquella por la que se asegura el sujeto. Sin embargo, si la causa inmediata resulta ser diferente a lo que establece la póliza de seguro, entonces no se proporcionará compensación al asegurado. Sin embargo, 

Por ejemplo, la pared de un edificio quedó envuelta en llamas y el gobierno local ordenó su desmantelamiento. El edificio adyacente fue destruido durante la destrucción. El propietario del edificio contiguo tenía una póliza de seguro contra incendios. En este caso, el propietario del edificio adyacente obtendrá el dinero del seguro, ya que el incendio es la causa más cercana de la destrucción y está cubierto por los riesgos del contrato de seguro. 

En un caso similar, la pared de un edificio dañado por un incendio se derrumbó debido a una tormenta antes de que pudiera restaurarse, causando daños al siguiente edificio. El propietario del edificio de al lado tenía un seguro contra incendios para el edificio. Aquí la causa remota de la pérdida es el fuego y la tormenta es ‘Causa Proxima’, por lo que no se hará ninguna compensación.

3. Principio de Interés Asegurable

El tener algún interés económico o pecuniario en el objeto de la póliza o contrato de seguro se conoce como Interés Asegurable. El Principio de Interés Asegurable establece que el asegurado debe tener el interés asegurable en el objeto del seguro. Se dice que una persona o un asegurado tiene un interés asegurable en el objeto si cualquier destrucción del objeto afecta adversamente al asegurado. El asegurado del contrato de seguro debe ser propietario de la totalidad o parte del objeto, o debe verse afectado negativamente por cualquier daño al objeto. Por ejemplo, un individuo tiene un interés asegurable en sus padres en lugar de cualquier extraño. 

El interés asegurable juega un papel diferente en los diferentes tipos de seguros:

En los Seguros de Vida es necesaria la presencia de interés asegurable en el momento de la contratación. Por ejemplo, una mujer tomó una Póliza de Seguro de Vida para su esposo. Después de unos meses, la pareja se divorció y el marido murió a causa de un infarto. En este caso, la esposa obtendrá una compensación de la compañía de seguros porque, en el momento del seguro, el esposo (interés asegurable) estaba presente. 

En el caso de seguros de bienes, el interés asegurable del asegurado debe estar presente en el momento de la suscripción del contrato de seguro. Sin embargo, no significa que el asegurado deba poseer la propiedad al momento de celebrar el contrato de seguro. 

En el caso del seguro de incendio también, el interés asegurable debe estar presente al momento de contratar el seguro así como al momento de la pérdida de ese sujeto. Por ejemplo, Sahil tomó una póliza de seguro contra incendios para su estudio de arte. Si su estudio de arte se enfrenta a una pérdida debido a un incendio, puede reclamar una compensación por el mismo. Sin embargo, si vende su estudio de arte antes del estallido del incendio, entonces no puede reclamar compensación por la pérdida causada por el incendio. 

Lo mismo ocurre con el Seguro Marítimo. El interés asegurable del sujeto debe estar presente en el momento del siniestro. 

4. Principio de Indemnización 

Indemnización significa ‘Garantía contra pérdida’. El Principio de Indemnización tiene por objeto poner al asegurado (en caso de siniestro) exactamente en la misma posición que tenía inmediatamente antes de la ocurrencia de ese siniestro. En otras palabras, el asegurado del contrato de seguro puede recuperar la pérdida sufrida por él hasta el límite de la cantidad cubierta por la póliza de seguro. La compensación pagadera al asegurado por la pérdida sufrida por él / ella se mide en términos de dinero. Además, el asegurado no puede obtener ningún beneficio de la desgracia o evento no deseado. Todos los contratos de seguros de vida y marítimos son contratos de indemnización; sin embargo, el contrato de seguro de vida no es un contrato de indemnización porque no se puede medir en términos monetarios la pérdida surgida por la muerte del asegurado. 

Por ejemplo, si Kashish ha asegurado su casa contra incendios por 8 00 000 rupias y sufre una pérdida de 5 00 000 rupias, entonces la compañía de seguros le pagará solo 5 00 000 rupias y no el monto de la póliza, es decir, 8 rupias ,00,000. 

5. Principio de subrogación

De acuerdo con el Principio de Subrogación , luego de otorgar la indemnización al asegurado por el objeto del mismo, el asegurador adquiere todos los derechos frente al tercero. Este principio se aplica a todos los contratos de seguro que son los ‘Contratos de Indemnización’. 

Por ejemplo, Sukant tomó un seguro para su automóvil deportivo por ₹ 10,00,000, que fue robado después de un tiempo. Ahora el asegurador indemnizará la pérdida sufrida por él según la póliza. Sin embargo, si Sukant recupera su automóvil deportivo más tarde, entonces la compañía de seguros (aseguradora) tendrá todos los derechos sobre ese automóvil. Es porque el asegurado ya recibió la compensación por la pérdida y no se le permite obtener ninguna ganancia por ningún medio. 

6. Principio de Contribución

Según el Principio de Contribución, un asegurador que ya ha pagado el importe del siniestro al asegurado tiene pleno derecho a recuperar la contribución proporcional del otro asegurador. En otras palabras, el principio establece que un asegurado puede tomar más de una póliza para un tema o propiedad. Sin embargo, si un asegurado enfrenta una pérdida por el objeto o la propiedad, entonces no tiene derecho a recuperar más que el monto de compensación total de la pérdida real. En otras palabras, si el asegurado obtiene el monto total de la pérdida real de una aseguradora, no puede obtener más dinero de la otra aseguradora. No obstante, el asegurador que haya pagado la totalidad del importe al asegurado recuperará la parte proporcional de la cotización del otro asegurador. El principio tiene como objetivo distribuir las pérdidas entre los aseguradores por igual. 

Por ejemplo, Mayank compra una póliza de seguro de 40 000 rupias para una propiedad de 80 000 rupias de la aseguradora X y 20 000 rupias de la aseguradora Y. Sufrió una pérdida de 30 000 rupias, que puede reclamar a ambas aseguradoras. La responsabilidad proporcional del Asegurador X y el Asegurador Y será

= 20.000 ₹

= 10.000 ₹

7. Principio de Mitigación 

De acuerdo con el Principio de Mitigación, el asegurado está obligado a tomar las medidas razonables para minimizar el daño o la pérdida del sujeto o la propiedad asegurada. El objetivo principal detrás de este principio es asegurar que el asegurado no se vuelva descuidado con la propiedad o sujeto asegurado después de tomar la póliza para cubrir los riesgos. Si el asegurado no cuida razonablemente la propiedad asegurada, entonces podría perder el monto del reclamo de la aseguradora. 

Por ejemplo, en caso de que se produjera un incendio en una fábrica, que estaba cubierto por la Póliza de Seguro contra Incendios, el propietario debería tratar de apagarlo y minimizar los daños en la medida de lo posible. No tiene derecho a quedarse de brazos cruzados sólo porque haya comprado una póliza de seguro para la fábrica.